Quando temos um imprevisto financeiro e precisamos, de repente, de um dinheiro extra disponível na nossa conta e não o temos guardado, então, regularmente, temos duas grandes hipóteses: contrair um crédito pessoal ou utilizar o cartão de crédito? Neste artigo vamos então explorar estes tópicos mais a fundo.

Crédito pessoal

Vamos falar, em primeiro lugar, sobre crédito pessoal para que possa conhecer as suas características principais e isso possa ajudar a decidir a melhor opção para si.

O que é um crédito pessoal?

Tal como o nome indica, este é um empréstimo que um banco ou uma financeira faz para qualquer coisa que pretenda e chama-se “pessoal” porque não tem uma finalidade específica definida. Apesar de isto ser verdade, deve ter em atenção que, na maioria dos casos, consegue melhores condições se fizer um crédito específico para o que pretende como, por exemplo, compra de carro, obras em casa ou até formação. No entanto, se a sua necessidade não se enquadrar em nenhum destes casos, então poderá recorrer a um sem qualquer finalidade específica.

Como funciona um crédito pessoal?

O primeiro passo é, como em tantas outras coisas, comparar as ofertas disponíveis no mercado. Uma simples pesquisa no Google por “crédito pessoal” vai mostrar uma série de empresas e as suas respetivas ofertas. Nunca se esqueça de contactar também o seu próprio banco e conhecer as condições. Naturalmente, deve garantir que a entidade em causa se encontra devidamente registada para essa atividade no Banco de Portugal. 

Quando estiver a comparar as propostas deve olhar para muito mais do que apenas a mensalidade, apesar de esta ser um bom indicador. Teoricamente, quanto mais baixa a prestação, melhor para si, mas tenha atenção a coisas como o prazo, os custos iniciais, a taxa de juro (TAN e TAEG) ou o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor). Abra uma folha de Excel, ou uma página no seu bloco e comece a apontar todos os valores que encontrar nas várias propostas. Desta forma consegue ter uma comparação justa e ter a certeza que toma a melhor decisão.

Quando tomar a sua decisão sobre a melhor proposta, basta seguir os passos para a contratação e, habitualmente, em poucos dias tem o dinheiro disponível na sua conta, incluindo, ou não, os custos iniciais, conforme tenha sido a sua escolha. A partir daí, todos os meses será debitada a prestação que tenha ficado contratada. Nunca se esqueça que pode, e deve, amortizar esse crédito sempre que fizer sentido, poupando assim muito dinheiro em juros.

Cartão de crédito

Agora que já entende o que é um crédito pessoal e como tudo funciona vamos falar da outra opção: o cartão de crédito.

O que é um cartão de crédito?

Um cartão de crédito é uma linha de crédito pré-aprovado que é colocada ao seu dispor. Resumindo, o banco ou a financeira vai olhar para os seus rendimentos e hábitos financeiros e com base nisso, dizer-lhe que tem disponível em crédito um determinado valor. Quanto melhor estiverem as suas finanças, também mais alto estará o seu valor de crédito.

Como funciona um cartão de crédito?

Vamos supor que o banco ou a financeira lhe atribui 1.000€ de plafond e que, num determinado mês, usou o seu cartão para comprar 100€ de coisas. Isto significa que ainda tem 900€ disponíveis para gastar. Quando pagar a sua dívida de 100€, então os 1.000€ de plafond voltam a estar disponíveis. Desta forma, tem sempre um valor extra disponível para algum imprevisto que aconteça.

Atenção que isto não é dinheiro que o banco oferece. É, pura e simplesmente, dinheiro que o banco ou a financeira lhe antecipa e que, por isso, terá de ser pago de volta.

Dito isto, é claro que o seu cartão de crédito deve estar sempre com pagamento a 100% da dívida já que, desta forma, evita o pagamento de juros. Se começar a pagar a sua dívida em prestações, aí sim, pode entrar num caminho difícil de sair.

Para encontrar um cartão de crédito, o caminho é semelhante ao do crédito pessoal e o Google é o seu melhor amigo. Tal como no crédito pessoal, deve ter atenção a uma série de fatores como anuidade, taxa de juro ou programas de recompensas. Mais uma vez, deve colocar tudo escrito à sua frente para que possa comparar da melhor forma.

O que é melhor? Crédito Pessoal ou Cartão de Crédito?

Como em quase tudo o que toca a finanças, a resposta é “depende” e há espaço para ambos na sua vida financeira. Dito isto, deixo algumas dicas:

• As taxas de juro do Crédito Pessoal são, habitualmente, mais baixas do que do Cartão de Crédito.
• Os montantes disponíveis no Crédito Pessoal são mais altos.
• O Crédito Pessoal tem, habitualmente, uma taxa de amortização antecipada e no Cartão de Crédito não.
• O plafond do cartão de crédito está sempre disponível para usar, quer precise ou não.
• Os Cartões de Crédito têm, habitualmente, recompensas adicionais como seguros, programas de cashback, ou descontos em parceiros.

Uma mensagem importante para terminar

A utilização de crédito deve ser feita sempre de uma forma muito responsável, ainda para mais quando estamos a falar deste tipo de créditos que, muitas vezes, são usados para comprar coisas que nem sempre precisamos. Garanta que os seus rendimentos suportam estas dívidas e que é capaz de não falhar o seu pagamento e, idealmente, as pagar o mais rapidamente possível, poupando assim várias centenas ou milhares de euros em juros, comissões e seguros associados.

Antes de contratar um crédito, seja pessoal ou cartão, garanta que precisa efetivamente de fazer essa compra e que não encontra nenhuma outra forma de poupar o dinheiro que precisa para depois avançar para a compra mais tarde. Veja bem o seu orçamento com calma e analise bem todas as variáveis antes de avançar.